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Calculadora de Hipoteca

DTI, pago mensual PITI, PMI y precio máximo de vivienda — Convencional, FHA y VA comparados. Actualizado para 2026.

DTI Frontal y Total Convencional · FHA · VA PMI / MIP Precio Máximo Prueba de Estrés
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Datos del Préstamo

Préstamo
Precio de Compra
$
Enganchemín. 3% convencional
%
Tasa de Interésfija 30 años ~7–8%
%
Plazo
años
Costos Adicionales
Impuesto Predial (anual)
%
Seguro de Hogar (anual)
$
HOA / Cuota Mensual
$
Ingresos y Deudas
Ingreso Bruto Anual
$
Deudas Mensuales Existentesautos, tarjetas, etc.
$
Prueba de Estrés
Aumento de Tasa para Prueba
%
↓ Metodología ↓
Cómo funciona esta calculadora — fórmulas y fuentes
Cuota Mensual (P&I)
M = L × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]
L = capital · r = tasa mensual (anual ÷ 12) · n = plazo × 12
Fórmula estándar de amortización utilizada por todos los prestamistas en EE.UU. Para préstamos FHA, se añade el MIP inicial (1,75%) al saldo del préstamo antes del cálculo. Para VA, se añade el cargo de financiamiento (2,15% primera vez). FHA vs Convencional
DTI Frontal
DTI Frontal = PITI Mensual ÷ Ingreso Bruto Mensual
PITI = Capital + Interés + Impuesto + Seguro + PMI/MIP + HOA
Umbrales: ≤28% excelente · ≤36% bueno · ≤43% límite estándar convencional. Fuente: Guía de Ventas de Fannie Mae B3-6-02. FHA vs Convencional · Alquilar o Comprar
Prueba de Estrés
DTI Estrés = DTI trasero recalculado a (Tasa + Margen de estrés)
Margen predeterminado: +2%. Muestra cómo cambia tu DTI si suben las tasas — especialmente relevante para hipotecas de tasa ajustable (ARM). ¿Cómo califico para una hipoteca?
PMI y MIP
PMI Convencional ≈ préstamo × 1,0% ÷ 12
MIP Inicial FHA = préstamo × 1,75%
MIP Anual FHA = préstamo × 0,55% ÷ 12
Cargo VA = precio × 2,15%
El PMI usa una estimación media del 1,0% — el valor real varía según el prestamista y el puntaje crediticio. MIP FHA según Carta Mortgagee de HUD 2023-05. Cargo VA según 38 CFR §36.4312. FHA vs Convencional · Alquilar o Comprar
DTI Trasero
DTI Trasero = (PITI + Todas las Deudas Mensuales) ÷ Ingreso Bruto Mensual
Convencional: máx. 43% estándar, 50% con aprobación DU. FHA: hasta 50% con factores compensatorios. VA: la mayoría de prestamistas limitan a 41–50%. FHA vs Convencional · Alquilar o Comprar
Precio Máximo de Vivienda
PITI Máx = Ingreso Bruto Mensual × 28%
Precio Máx = Préstamo Máx ÷ (1 − entrada%)
Derivado del límite de DTI frontal del 28%. La aprobación real depende del historial crediticio completo, activos, tipo de propiedad y criterios del prestamista. ¿Cómo califico para una hipoteca?
Fuentes: Guía de Ventas Fannie Mae B3-6-02 · Carta Mortgagee HUD 2023-05 · Manual de Prestamistas VA Cap. 4 · CFPB 12 CFR §1026.43 · Límite conforme FHFA 2026: $806,500
Última revisión: abril 2026

Análisis de Elegibilidad

Pago Mensual Total (PITI)
—
—
⬤ Calculando…
Ratios DTI
DTI Frontal (solo vivienda) —
0%28%36%50%
DTI Total (todas las deudas) —
0%36%43%50%
Precio Máximo
—
al 43% DTI total
DTI bajo Estrés
—
con tasa +2%
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Con comparativa Convencional/FHA/VA y guía completa de hipotecas en Estados Unidos.

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Cómo funciona

Lo que el banco mira antes de aprobar

No basta con tener buen crédito. Los prestamistas calculan el DTI y el PITI para decidir si puedes pagar la hipoteca cada mes. FHA vs Convencional explicado

01 — DTI FRONTAL
Solo gastos de vivienda

El DTI Frontal incluye únicamente el pago de vivienda — principal, interés, impuesto predial, seguro y HOA. El límite recomendado es 28%. FHA permite hasta 31%. Superar este límite no te descalifica automáticamente pero genera mayor escrutinio del prestamista. FHA vs Convencional · ¿Cómo califico para una hipoteca?

02 — DTI TOTAL
Todas las deudas combinadas

El DTI Total es el número que determina la aprobación. El límite estándar es 43% para hipotecas calificadas. FHA y VA pueden llegar al 50% con factores compensadores (grandes reservas, puntaje de crédito alto). Por encima del 50% la mayoría de los prestamistas niegan la solicitud. FHA vs Convencional · Alquilar o Comprar

03 — PMI / MIP
El costo del enganche bajo

Los préstamos convencionales requieren PMI cuando el enganche es menor al 20% — típicamente 0.5–1.5% del préstamo por año. Los préstamos FHA siempre tienen MIP: 1.75% inicial (se agrega al préstamo) más 0.55% anual. El VA no tiene PMI — una ventaja importante para veteranos elegibles. FHA vs Convencional · ROI de Alquiler

04 — PITI
El costo real de tu vivienda

PITI es Principal + Interés + Taxes (impuesto predial) + Insurance (seguro). Este es el verdadero pago mensual de vivienda, no solo el pago del préstamo. En muchas zonas, el impuesto predial y el seguro agregan $300–600 al mes. Siempre calcula el PITI completo antes de decidir tu presupuesto. ¿Cuánto cuesta comprar una casa?

05 — PRECIO MÁXIMO
Lo que realmente puedes comprar

La calculadora determina el precio máximo de vivienda que mantiene el DTI total bajo el 43% — el límite estándar de aprobación. Este número ya incluye el impuesto predial, el seguro y tus deudas existentes. Es el techo real antes de que el banco diga no. FHA vs Convencional · ¿Cuánto cuesta comprar una casa?

06 — PRUEBA DE ESTRÉS
¿Qué pasa si suben las tasas?

La prueba de estrés calcula tu DTI si la tasa sube 2% — útil para préstamos de tasa ajustable (ARM) o si planeas refinanciar. Si el DTI supera el 43% bajo la tasa de prueba, eres vulnerable a cambios del mercado. Muchos prestamistas usan este escenario como filtro interno. ¿Cómo califico para una hipoteca? · ROI de Alquiler

FAQ

Preguntas frecuentes

¿Cuánto ingreso necesito para una hipoteca de $300,000?
Con 20% de enganche, 7% de tasa y $200 de deudas mensuales, el PITI es aproximadamente $1,930/mes. Para mantener el DTI total bajo el 43%, necesitas un ingreso bruto de al menos $4,954/mes ($59,450 anuales). Para el escenario ideal con DTI bajo el 36%, se recomiendan $5,917/mes ($71,000 anuales). A mayor enganche y menor deuda existente, menor ingreso necesitas. Alquilar o Comprar · FHA vs Convencional
¿Qué es el DTI y por qué es tan importante?
El DTI (Debt-to-Income Ratio) es el porcentaje de tu ingreso bruto mensual destinado a pagar deudas. Hay dos tipos: DTI Frontal — solo el pago de vivienda (límite 28-31%) y DTI Total — vivienda más todas las deudas (límite 43%). El DTI es el factor principal que los prestamistas usan para aprobar o rechazar, incluso por encima del puntaje de crédito. Un DTI alto puede descalificarte aunque tengas buen historial. FHA vs Convencional
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo FHA y convencional?
El préstamo convencional requiere mínimo 3% de enganche y crédito 620+. Sin PMI si das 20%. Mejor opción con buen crédito y ahorros. El préstamo FHA requiere solo 3.5% con crédito desde 580. Siempre paga MIP (1.75% inicial + 0.55% anual), lo que eleva el costo total. Si tienes crédito 740+ y 20% de enganche, el convencional casi siempre gana. FHA vs Convencional explicado completo
¿Quién puede usar un préstamo VA?
El VA está disponible para veteranos, militares activos, Guardia Nacional, Reservas y sus cónyuges sobrevivientes elegibles. Ventajas: 0% de enganche, sin PMI, tasas generalmente menores. El único costo adicional es el Cargo de Financiamiento (2.15% primera vez). Los veteranos con discapacidad relacionada al servicio están exentos de este cargo. Si eres elegible, el VA casi siempre es la mejor opción. Alquilar o Comprar
¿Cuánto debo tener ahorrado para comprar una casa?
Necesitas cubrir: Enganche (mínimo 3-3.5% hasta 20%), Costos de cierre (2-5% del precio — incluyendo título, inspección, tasación y comisiones del prestamista), y Reservas (2-3 meses de PITI). Para una casa de $300,000 con 10% de enganche: $30,000 enganche + $6,000-15,000 costos de cierre + $4,000-6,000 reservas = mínimo $40,000-51,000 en ahorros. ¿Cuánto cuesta comprar una casa? · ¿Alquilar o comprar?
¿Qué puntaje de crédito necesito para una hipoteca?
Los mínimos por tipo: Convencional: 620 (para mejores tasas necesitas 740+), FHA: 580 con 3.5% enganche (500 con 10%), VA: sin mínimo oficial pero la mayoría de prestamistas piden 620+. Un puntaje bajo no solo puede descalificarte — también eleva tu tasa. La diferencia entre 620 y 760 puede significar $100-200 más por mes en el mismo préstamo. ¿Cómo califico para una hipoteca?